Die Idee hinter Embedded Insurance ist so einfach wie genial: Kunden erhalten beim Kauf die Möglichkeit, direkt eine zusätzliche Versicherung abzuschließen. Damit bietet sie Versicherern neue Chancen.

Die Welt der Versicherungen verändert sich: Weg von Stand-alone-Produkten, hin zu Versicherungen, die quasi nebenbei abgeschlossen werden können. Embedded Insurance gilt als die neueste Innovation am Versicherungsmarkt, die Versicherern neue Möglichkeiten für ihre Produkte und Verbrauchern passgenaue Lösungen bietet. Und zwar dann und dort, wo Verbraucher Versicherungsschutz erwarten.

Verbraucher kennen Versicherungen meist als alleinstehende Produkte. Oft führt der Weg sie dafür zu ihrer Bank, zum Versicherungsberater oder auf die Website des Versicherers. Allerdings erwarten Verbraucher heute mehr, als eine Versicherung auch über die Website des Versicherers oder ein Vergleichsportal abschließen zu können. Sie wollen eine Versicherung direkt dort abschließen können, wo es zum Kauf eines Produktes oder einer Dienstleistung kommt – ohne Umweg.

Embedded Insurance bietet genau das. Das Konzept: Kunden können direkt beim Kauf eine zusätzliche Versicherung abschließen. Situativ, bedarfsorientiert und je nach Vertriebskanal vollkommen digital. Versicherungsprodukte wie etwa eine Garantieverlängerung beim Kauf des neuen Smartphones werden nahtlos in die Einkaufsstrecke integriert und an ein Kernprodukt oder eine Kerndienstleistung angebunden. Damit hat sich die klassische Versicherung vom ehemaligen Stand-alone-Produkt zur personalisierten Dienstleistung entwickelt, die beim Kauf zusätzliche Mehrwerte schafft.

Durch die Integration in das Einkaufserlebnis sinkt die Hürde der Kunden, eine Zusatzversicherung abzuschließen. Und nicht nur das: Embedded Insurance ermöglicht es Versicherern, neue Leistungen zu entwickeln, die exakt auf Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten sind. Das Konzept ist dabei nicht vollkommen neu. Kunden kennen es bereits in verschiedenen Varianten. Bei der Reisebuchung wird ihnen etwa direkt der Abschluss einer Reiserücktrittsversicherung angeboten. Beim Kauf einer Brille eine Brillenschutzversicherung. Die Kombination aus personalisierten, leicht zugänglichen Versicherungsleistungen trifft bei Kunden dabei gerade heutzutage genau ins Schwarze, wie verschiedene Studien zeigen.

Der Embedded Insurance Report von PYMNTS.com und Cover Genius hat Embedded Insurance auf dem US-Markt analysiert und Verbraucher befragt, an welche integrierten Zusatzversicherungen sie interessiert sind. Unabhängig von der Art hat dabei etwa jeder zweite Verbraucher Interesse an einer Zusatzversicherung. Bei spezifischen Leistungen stehen zum Beispiel Garantieverlängerungen oder auch Reiseversicherungen im Vordergrund. Embedded Insurance wird weltweit ein enormes Wachstumspotenzial zugesprochen. Bis 2030 soll sie global einen Marktwert von drei Bill. Dollar erreichen.

Durch die direkte Integration der Versicherungsleistung erschließen Versicherer neue Touchpoints und sind immer zur passenden Zeit mit dem optimalen Produkt am richtigen Ort. Damit sprechen sie nicht zuletzt auch die emotionale Ebene bei der Kaufentscheidung an, wie der Digitalverband Bitkom e.V. herausstellt: Kunden erkennen durch das sofortige Angebot schneller den Mehrwert einer Absicherung. Und genau das ist so wichtig, weil Verbraucher gegenüber Versicherungen oft skeptisch sind. Darüber hinaus wollen sie nicht viel Zeit für die Suche nach einer passenden Absicherung aufwenden. Auf beide Aspekte zahlt Embedded Insurance ein und eröffnet damit einen digitalen, zielgruppenorientierten Vertrieb – wenn die technischen Voraussetzungen gegeben sind.

Der größte Vorteil von Embedded Insurance ist gleichzeitig auch die größte Herausforderung für Versicherer. Die Lösungen können nur dann personalisiert angeboten werden, wenn Versicherern Daten zum Kunden in Echtzeit vorliegen. Heißt: Sobald sich ein Kunde für ein Produkt entscheidet und den Kauf abschließt, müssen Daten zum Produkt an den Versicherer reibungslos übermittelt werden. Ein ebenso nahtloser Datenaustausch ist erforderlich, sobald der Kunde seine Informationen für den Versicherungsabschluss angibt, damit die Versicherungsbestätigung innerhalb von wenigen Minuten erfolgen kann.

Der Datenaustausch ist damit die Grundvoraussetzung für erfolgreiche Embedded Insurance. Nur so ist es beispielsweise möglich, eine intelligente Zahnzusatzversicherung beim Kauf einer elektrischen Zahnbürste oder eine Zusatzversicherung beim Bezahlen über Mobile Wallets anzubieten. Das bedeutet aber auch, dass die Sicherheit eingegebener Daten gewährleistet sein muss. Nicht weniger erwarten Kunden, wenn sie Versicherungen direkt beim Kauf von Produkten abschließen. Alle teilnehmenden Parteien – Versicherer, IT-Dienst­leister, Händler – sollten daher Authentifizierungs- und Autorisierungsmethoden gemeinsam entwickeln. Im Mittelpunkt stehen dabei standardisierte, datenschutzkonforme APIs, über die Versicherungslösungen einfach und an jedem Point of Sale angebunden werden können.

Embedded Insurance wird langfristig weiter an Bedeutung gewinnen. Als Möglichkeit, über neue Touchpoints mit Kunden zu interagieren, wird das Konzept zur tragenden Säule moderner Versicherer werden. Denn schon heute müssen Versicherungen mit einfachen, schnell abschließbaren und individuellen Leistungen einen echten Mehrwert bieten. Durch Embedded Insurance-Lösungen können Versicherer diesen Erwartungen gerecht werden und damit am Ende auch Kunden erreichen, die sie ohne die neuen Vertriebswege der eingebetteten Versicherungen nicht erreicht hätten. Das Wachstumspotenzial ist enorm, denn der Bedarf nach Embedded Insurance ist da. Einen Volltreffer erzielen Versicherer, die jetzt und in Zukunft mit der passenden IT-Ar­chitektur flexible Versicherungslösungen dort anbieten, wo Kunden sie erwarten – am Point of Sale.