Von Rolf Combach Ein Drittel der deutschen Haushalte ist der Ansicht, auf die private Haftpflichtversicherung (PHV) verzichten zu können – und spart sich möglicherweise um Kopf und Kragen. Denn diese Police ist nach übereinstimmender Meinung von Versicherern und Verbraucherschützern die wichtigste Absicherung überhaupt. Und sie kostet zudem wenig Geld. Allerdings: Die Preise klaffen erheblich auseinander, obwohl alle Anbieter nahezu das Gleiche leisten. Katastrophendeckung Nicht die bei Bekannten fahrlässig vom Tisch gekegelte Blumenvase ist der zentrale Beweggrund zum Abschluss einer solchen Police – es sind vielmehr Katastrophensituationen. Als Fußgänger eine rote Ampel zu übersehen, kann zu einer Massenkarambolage führen, mit dem auf der Wohnzimmeranrichte vergessenen Feuerzeug können Kinder verheerend Brände anrichten. In solchen Fällen drohen Millionenschäden, für die der Verursacher in vollem Umfang haften muss. Selbst Kinder sind vor den Ansprüchen der Geschädigten nicht sicher. Sind sie sieben Jahre alt, sind sie voll haftbar. Ihr späteres Einkommen müssen sie bis zur Pfändungsgrenze abtreten, um den Schaden zu regulieren. Das hat der Bundesgerichtshof entschieden. In eine solche Situation kann jeder sehr schnell geraten. Dass noch nie ein Haftpflichtfall eingetreten ist, stellt kein Argument gegen eine entsprechende Absicherung dar. Der schlimmste denkbare Fall tritt immer unvermutet ein – die Vorsorge kostet nur wenig Geld. Kinder sind bis zum Abschluss der ersten Berufsausbildung oder bis zur Eheschließung kostenfrei mitversichert.Unter Umständen ist es mit einer Pauschaldeckung von mindestens 3 Mill. Euro aber nicht getan. Hunde- und Pferdebesitzer benötigen gesonderte Policen. Wer Wassersport betreibt, kann ebenfalls nicht umhin, einen hierauf zugeschnittenen Vertrag abzuschließen.Auch Hausbesitzer oder Bauherren brauchen eine gesonderte Haftpflichtversicherung. Nicht versichert in der privaten Haftpflichtversicherung sind geliehene Sachen, ebenso Schäden, die die Haushaltsmitglieder untereinander anrichten. Im Übrigen ist eine private Haftpflichtversicherung nicht nur eine Versicherung. Sie bietet gleichzeitig auch Rechtsschutz. Lehnt sie unberechtigte Ansprüche Dritter ab, kann der vermeintliche Schadenverursacher auch nicht mehr privatrechtlich belangt werden. Die Kosten für eine private Haftpflichtversicherung sind gering. Es gibt Verträge schon ab gut 50 Euro Jahresprämie, für manche ist aber auch das Dreifache hinzublättern.