Wie sich Privatpatienten ihren Schutz sichern
Von Andreas Kunze Ob Teilzeit oder Sabbatical: Es gibt einige Gründe, warum privat Krankenversicherte zurück zu AOK und Co. müssen. Die private Krankenversicherung lässt sich aber vorübergehend stilllegen, womit sich der Kunde das Recht sichert, sie später unverändert fortzuführen.Die kleine Anwartschaftsversicherung für 5 bis 10 % der bisherigen Gesamtprämie sichert dem Versicherten das Recht, zu einem späteren Zeitpunkt die private Krankenversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung fortzuführen. Erleidet der Versicherte zwischenzeitlich zum Beispiel einen Herzinfarkt, kann die Gesellschaft ihm später keinen Risikoaufschlag aufbrummen oder die Versicherung ganz ablehnen. Der Beitrag steigt bei der Rückkehr aber spürbar, weil der Kunde älter geworden ist. Eine zweijährige Unterbrechung kann die Monatsprämie schon um 100 Euro verteuern.Die große Anwartschaftsversicherung kostet etwa 25 bis 30 % der bisherigen Prämie. Darin enthalten ist der Anteil für die Alterungsrückstellung. Bei der kleinen Anwartschaft fehlt er, was zur höheren Prämie bei der Vertragsfortführung führt. Denn der Sparpuffer muss aufgefüllt werden. Bei der großen Anwartschaftsversicherung bleibt der Kunde von dieser bösen Überraschung verschont.Dennoch ist es für Arbeitnehmer meist besser, zunächst weniger für die Anwartschaftsversicherung zu zahlen, dafür später mehr an Prämie. Denn Arbeitslose zahlen beispielsweise die Anwartschaftsversicherung alleine; im neuen Job trägt der Arbeitgeber aber die halbe Prämie (maximal bis zur Höhe des halben Kassenbeitrages).Arbeitslose können auch nur Teile der privaten Krankenversicherung stilllegen und zum Beispiel den Anspruch auf eine Chefarzt-Behandlung im Krankenhaus aus eigener Tasche weiterzahlen. Das ist dann ähnlich wie eine Zusatzversicherung. Beantragt werden kann die Anwartschaftsversicherung formlos jederzeit. Tritt zum Beispiel wegen Arbeitslosigkeit die gesetzliche Versicherungspflicht ein, ist eine Umwandlung der Police ohne Frist möglich.Eine andere Möglichkeit: Die meisten privaten Krankenversicherer lassen die Police auf Antrag für drei bis zwölf Monate ruhen, was dann entweder gar nichts kostet oder eine eher symbolische 1-Euro-Prämie. Dauert die Arbeitslosigkeit oder ein Job mit geringem Einkommen länger an, ist eine Anwartschaftspolice immer noch möglich.
