Europa droht den Anschluss bei wesentlichen Innovationen zu verlieren. In Bereichen wie KI, Elektromobilität, aber auch bei digitalen Bezahlmethoden müssen wir sicherstellen, dass Europa an amerikanische und asiatische Entwicklungen anschließt und eigene Lösungen entwickelt. Während in den USA und im asiatischen Raum große Begeisterung für Innovationen beobachtet werden kann, tendieren wir in Europa schnell dazu, zuerst die Gründe für ein etwaiges Scheitern von Innovationen zu suchen und diese breit zu diskutieren, anstatt uns auf die Umsetzung zu fokussieren.

In dem Kontext sollten wir die beiden wesentlichen europäischen Entwicklungen bei Bezahllösungen betrachten: den digitalen Euro, den die EZB entwickelt, und die „European Payments Initiative“ (EPI), die in den nächsten Wochen unter der Marke „Wero“ mit der ersten Lösung in Deutschland, Frankreich und Belgien auf den Markt kommt. Beide Initiativen werden kritisch hinterfragt: Der Markt für digitale Bezahllösungen in Europa sei gesättigt, neben den nationalen Bezahlsystemen dominieren internationale Kartennetzwerke und Fintechs wie Paypal, und somit brauche es nicht noch zwei weitere Bezahlmethoden. Das bedeutet, dass der Großteil der Zahlungen im stationären Handel und E-Commerce eben nicht über europäische Bezahllösungen abgewickelt wird.

Um die Souveränität Europas zu stärken, brauchen wir ein wettbewerbsfähiges, originär europäisches Zahlungssystem. Der digitale Euro und EPI verfolgen sehr ähnliche Ziele und decken dieselben „use cases“ ab. Warum also nicht die offensichtlichen Synergien zwischen den beiden Initiativen nutzen?

Ich bin der festen Überzeugung, dass nur eine gemeinsame Lösung von EZB und dem privaten Finanzsektor zu einem erfolgreichen europäischen Zahlungsprodukt führen kann. Wenn wir die europäische Souveränität bei digitalen Bezahllösungen stärken wollen – und nur das kann das gemeinsame Ziel sein – müssen der digitale Euro und die European Payments Initiative im Sinne einer „Public-Private-Partnership“ eng zusammenarbeiten und so ein effizientes und sicheres Zahlungssystem zum Wohle der Konsumenten in Europa schaffen.

Die Voraussetzungen dafür sind gegeben: Die EZB als Zentralbank hat die Aufgabe, das reibungslose Funktionieren der Zahlungssysteme zu fördern, was man durchaus als Aufruf für die Zusammenarbeit mit dem privaten Finanzsektor sehen sollte. EPI mit den beteiligten Banken aus Deutschland, Frankreich, den Niederlanden und Belgien wird bereits dieses Jahr Echtzeit-Zahlungen zwischen Bankkonten europäischer Bürger über „Wero“-Wallets ermöglichen. Im Jahr 2025 folgen E-Commerce-Zahlungen, die durch Zahlungen im stationären Handel ergänzt werden sollen. Das gemeinsame Ziel, ein europäisches Zahlungssystem zu schaffen, scheint also zum Greifen nahe.

Frühestens ab 2028 erwarten wir den Start des digitalen Euro der EZB – der nicht nur digitales Zentralbankgeld als Pendant zu Bargeld, sondern auch ein weiteres, digitales Echtzeit-Zahlungssystem für Zahlungen zwischen Bankkonten vorsieht. Die Synergien und großen Überschneidungen zwischen den beiden Lösungen sollten genutzt werden, um redundante Investitionen bei allen Beteiligten – EZB, Finanzdienstleister und Händler – zu vermeiden.

Die Grundsatzfrage, welches Konsumenten-Problem der digitale Euro oder die EPI überhaupt lösen soll, ist dabei berechtigt. Ein Blick über den Tellerrand hinaus zeigt, dass digitale Echtzeit-Bezahlmethoden zwischen Bankkonten ohne die Nutzung von Kartenzahlungssystemen sowohl im inländischen als auch im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr erfolgreich Standards setzen können. Ob Twint in der Schweiz, die durch Banken getriebenen Instant-Bezahlmethoden in Skandinavien oder asiatische Lösungen wie Pay Now in Singapur oder UPI in Indien – Konto-zu-Konto-Bezahlmethoden sind erfolgreich und werden als eine durchsetzungsfähige Innovation im weltweiten Bezahlmarkt gesehen. EPI wie auch der digitale Euro ermöglichen Konto-zu-Konto-Bezahlvorgänge und sollten enger zusammenarbeiten, um Innovation in diesem neu aufstrebenden Bezahlverfahren europäisch zu denken und gemeinsam zu entwickeln.

Wie könnte nun eine Partnerschaft zwischen dem 2028 bereits aufgebauten „Wero“-System und dem digitalen Euro aussehen? Bundesbankvorstand Burkhard Balz sieht in EPI „einen natürlichen Partner des digitalen Euro“ als sinnvollen Distributionskanal. Die öffentliche Unterstützung durch Zentralbanken ist notwendig und willkommen, allerdings gibt es bislang nur wenig direkte Kooperation zwischen den beiden Vorhaben. Einleuchtend erscheint die Integration des digitalen Euro in die Wero-Wallet – EPI würde dann zum „Carrier“ für den digitalen Euro und Wero-Nutzer würden nicht eine andere App für Bezahlvorgänge im System des digitalen Euro nutzen müssen. Das würde auch Mehrfachinvestitionen in verschiedene Wallets, die dieselben Nutzungsmöglichkeiten bieten, vermeiden.